Сейчас в Беларуси работают 32 страховые организации. Белгосстрах находится на особом положении, потому что именно ему предоставлено право собирать взносы по всем обязательным видам страхования, в то время как частные страховые организации допущены только к страхованию местных транспортных средств и автовладельцев.

В Беларуси в обязательном порядке страхуются строения граждан, пассажирские перевозки, гражданская ответственность автовладельцев (белорусов и въезжающих в страну иностранцев), а также здоровье въезжающих в страну иностранцев. От обязательных видов страхования Белгосстрах получает стабильную прибыль. Получи Белгосстрах с другими государственными страховыми компаниями эксклюзивное право на страхование гражданской ответственности автовладельцев, он станет сильно смахивать на монополиста времен СССР. В прошлом году в Беларуси к страховщикам за возмещением ущерба обратилось свыше 42 тысяч потерпевших автолюбителей, которым было выплачено более 17,2 млрд. рублей. Возможно, не все пострадавшие в авариях остались довольны, но даже международные эксперты признают, что в Беларуси за последние 2 года создана и нормально работает система компенсации ущерба при ДТП.

За комментариями корреспонденты «БИ» обратились к представителям государственных страховых компаний, частным и независимым экспертам. «БИ» интересовало, какие последствия после принятия такого решения возможны для страховых компаний, а также для их клиентов.

Мы готовимся к нововведениям

Михаил Антонович Будько, начальник отдела транспортного страхования филиала «Белгосстрах» по Гродненской области:

– Должен отметить, что пока данное решение находится в проработке. Тем не менее, если будет принято такое решение, то вначале у государственных страховых компаний, возможно, возникнут сложности. Но мы уже теперь готовимся к этому. Должен напомнить, что «Белгосстрах» имеет самую разветвленную структуру в Беларуси. Наши представительства находятся в каждом районном центре. Более того, мы готовим новых специалистов с тем, чтобы не возникало проблем для клиентов, плодотворно сотрудничаем с Белпочтой – это означает, что заключить договор по данному виду страхования можно в любом отделении связи Гродненской области.

Поскольку государство устанавливает тарифы на обязательное страхование, то гражданам всё равно, куда сдавать свои деньги – в частную или государственную компанию. Естественно, некоторые сложности возникнут у компаний, которые в основном свою деятельность строили на обязательном страховании. Но у них есть возможность перестроиться, развивать новые виды страхования.

«Белгосстрах» с этим не справится

Вячеслав Альфредович Вишневский, руководитель филиала в Гродно страховой компании «Бролли»:

– «Белгосстрах» с этим попросту не справится. Они уже теперь не могут вовремя рассчитываться с клиентами. Им нужно увеличивать штат. Это в значительной степени отразится и на клиентах. Посудите сами, в «Белгосстрахе» работают свои эксперты, у нас – заключен договор с независимыми экспертами. Чувствуете разницу? Поэтому наши клиенты не доплачивают своих денег при ремонте автомобиля, а те, кто имеет дело с «Белгосстрахом», частенько говорят о том, что страховки на ремонт не хватает.

Что касается того, как подобное решение повлияет на нашу компанию, думаю, что мы сможем продолжать работать дальше. Есть и другие виды страхования, которыми мы успешно занимаемся.

Монополизм продиктует свои условия

Леонид Иванович Лукша, директор гродненского филиала страховой компании «АльВеНа»:

– Конечно, если появится монополизм, то в первую очередь пострадают не страховые компании, а сами клиенты. Это ясно всем. Монополия в любой отрасли – глупость. У клиента должен быть выбор, среди частных компаний – здоровая конкуренция. Монополизм диктует свои условия, а страдает от этого народ.

Что касается нашей страховой компании, то для нас главное – работать в интересах клиента. Мы предлагаем широкий выбор услуг. Для автомобилистов это обязательный вид страхования гражданской ответственности на территории Беларуси и при выезде за границу. И предлагаем также добровольное страхование транспорта как юридическими, так и физическими лицами.

А теперь давайте посчитаем

Виктор Михайлович Хомярчук, независимый эксперт, директор республиканского объединения Белорусский страховой союз:

– Предлагаемые меры по радикальному реформированию системы страхования в республике имеют ярко выраженную антирыночную направленность, и уже в ближайшее время их результаты обернутся серьезными убытками для бюджета, равно как и отрицательными последствиями для потребителей страховых услуг.

Первое – 2 000 000 долларов прямых потерь для бюджета. Как известно, условием получения лицензии на страхование гражданской ответственности автовладельцев является наличие развернутой филиальной сети. В настоящее время в республике создано более 80 филиалов и представительств негосударственных страховых организаций – членов Белорусского бюро по транспортному страхованию, которые продают страхование гражданской ответственности, как правило, в пакете с другими видами страхования (страхование «каско», страхование CMR, страхование грузов, от несчастного случая). Клиентам компаний крайне неудобно разбивать этот пакет, приобретая различные страховые продукты в разных компаниях. Отсутствие возможности приобрести страхование автогражданской ответственности в негосударственной компании автоматически влечет отток клиентов и по остальным видам добровольного страхования, что делает работу компании убыточной, соответственно, вызывает необходимость сворачивания инфраструктуры.

Вот прогнозные данные о планируемых убытках вследствие передачи страхования автогражданской ответственности Белгосстраху:

Развернутая сеть из 80 филиалов и представительств позволяла охватить страхованием до 30% от всех автовладельцев и обеспечить сбор 40 процентов страховых взносов по АГО. Совершенно очевидно, что имеющимися ресурсами Белгосстрах не сможет обеспечить такого охвата и для этих целей ему придется воссоздавать аналогичную инфраструктуру, понеся сопоставимые затраты, учитывая, что средний размер инвестиций в организацию филиала (представительства) страховой организации составляет от 30 до 70 тысяч долларов (включая организацию рабочих мест). Даже при условии минимизации всех затрат на воссоздание инфраструктуры их размер составит эквивалент не менее 2 миллионов долларов, что, соответственно, на указанную сумму уменьшит налогооблагаемую базу, иными словами, бюджет недополучит, как минимум, 300 000 долларов в виде налогов.

Параллельно бюджет недополучит в виде налогов 2 миллиарда рублей от прекращения проведения АГО негосударственными страховщиками, дополнительные потери от сужения сектора добровольного страхования составят только по платежам в бюджет не менее 500 миллионов рублей.

С учетом недополучения около 450 млн.рублей, направляемых ныне негосударственными страховщиками на нужды МВД, Таможенного комитета, пограничной службы (бюджетным организациям), совокупные прямые потери бюджета только от передачи обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев составят сумму, эквивалентную двум миллионам долларов США.

Нет никаких оснований полагать, что передача обязательного страхования государственному страховщику принесет сколько-либо значимый экономический эффект, поскольку на сегодняшний день Белгосстрах является одной из наименее эффективных компаний республики по всем основным параметрам.

Несмотря на то, что осуществление массовых видов обязательного страхования требует минимальных затрат в расчете на 1 рубль страхового взноса, у Белгосстраха этот показатель составляет свыше 31%, в то время как, к примеру, в негосударственных компаниях он составляет соответственно 20-25 процентов. При этом доля обязательных видов в портфеле негосударственных компаний не столь высока, как у Белгосстраха.

Следует отметить, что по такому критерию эффективности, как сумма собранных взносов в расчете на одного штатного сотрудника, Белгосстрах сильно отстает от ведущих негосударственных компаний, специализирующихся в основном на проведении добровольных, а значит, более трудоемких видов страхования. К примеру, негосударственные страховые организации собрали в 2001 году 49 миллионов рублей взносов в расчете на одного штатного работника, Белгосстрах же – 31 миллион.

Социальные последствия

Гораздо более серьезными для государства будут социальные последствия от монополизации обязательного страхования. Предлагаемые меры не улучшат, а лишь существенно ухудшат качество обслуживания клиентов, поскольку монополизация, особенно в сфере страховых услуг, неизбежно ведет к росту цен, задержке со страховыми выплатами, безответственности страховщик. Справочно: у негосударственных страховщиков процент заявленных, но не урегулированных убытков к общему количеству выплат составляет не более 25%, у Белгосстраха – 40,9%. Совершенно очевидно, что в предлагаемом варианте реформирования этого вида страхования процесс урегулирования убытков еще больше затянется, что повлечет увеличение недовольства застрахованных.

Возможны серьезные проблемы при активировании членства Республики Беларусь в системе «Зеленая карта». Ряд стран, в том числе и Германия, неофициально заявили о возможных проблемах при заключении двусторонних соглашений (второй этап процедуры активирования членства в системе после внесения гарантийного депозита).

Чудовищное недоразумение

Инвестиционный процесс в страховой отрасли уже сейчас остановлен и прогноз на будущее крайне неблагоприятен.

Страховые организации сознательно пошли на широкомасштабное инвестирование в развитие инфраструктуры, рассчитывая на стабильность страхового законодательства, устанавливавшего равенство форм собственности в сфере страхования, в том числе и обязательного страхования. Речь даже не идет об иностранных инвестициях. Резкое сужение рынка страхования в сочетании с повышением требований к размеру уставного капитала в ближайшие 2 года приведет к ликвидации и закрытию половины действующих страховых компаний республики.

Мы склонны рассматривать происходящее как некое чудовищное недоразумение. Концентрация такого количества видов страхования в руках одного страховщика повлечет резкое увеличение стоимости страховых услуг, что однозначно отразится как на себестоимости продукции субъектов хозяйствования, так и на уровне жизни населения.

Подготовили Михаил КАРНЕВИЧ, Петр ЮРЕВИЧ